Закрыть

Выберите город

Закрыть

Как взять кредит так, чтобы не продать почку?

Как взять кредит так, чтобы не продать почку?

Кредит – как много в этом звуке для сердца белорусского слилось! Кто-то вообще не представляет без него свою жизнь, покупая в кредит даже недорогие вещи. Кто-то прибегает к этой форме заимствования лишь тогда, когда перепробовал все остальные варианты. В любом случае человек, живущий в современном мире, должен уметь грамотно выбирать кредитный продукт, чтобы процесс его выплаты не превратился потом в кошмар для него и его близких. Именно в этом и поможет вам данная статья.

Итак, для начала вам необходимо чётко представлять одну-единственную вещь. Кредит – это займ, т.е. деньги, которые даются в долг. Это не ваши деньги. Их, вместе с процентами и всеми остальными платежами, необходимо будет вернуть. Причём в гораздо большем размере, чем вы брали изначально. Подумайте об этом перед тем, как захотите взять кредит. Если вы считаете, что вернуть кредит вам будет трудно или же покупка не является жизненно необходимой, то лучше в долг не берите.

Если же вы всё-таки решили взять кредит, то сделайте это грамотно. Не ленитесь, потратьте время на изучение всех существующих на рынке кредитных программ. А после того, как выберете подходящий вариант, изучите его «от корки до корки», вплоть до отзывов о банке-кредитодателе, которые сегодня без труда можно найти в интернете. Обратите внимание также на то, что отдельные продавцы предлагают взять товар не только в кредит, но и в рассрочку. Это – наиболее выгодный для вас вариант, поскольку в большинстве случаев рассрочка является беспроцентной, т.е. вы вообще ничего не платите сверх стоимости покупки. Минусом рассрочки является то, что она предоставляется на относительно небольшой срок – обычно не более нескольких месяцев.

Подробно описывать все существующие виды кредитов мы не будем, т.к. главное для вас – это условия кредитования. Если вы на потребительский кредит купите себе недвижимость – то никто вас за это не осудит. Единственное, на что мы советуем обратить внимание – это то, что целевые кредиты следует рассматривать в первую очередь, т.к. их обычно делают более привлекательными. И это не обязательно более низкая процентная ставка, но и дополнительные бонусы. Например, для покупки автомобиля вы нашли автокредит и потребительский кредит с примерно одинаковыми условиями. Но в «нагрузку» к автокредиту банк предоставляет более выгодные условия страхования, что позволит вам в итоге сэкономить значительную сумму денег.

Ну, а теперь приступим к самому главному – к тому, как правильно подсчитать выгодность займа и выбрать лучший из предлагаемых вариантов. Сразу оговоримся, что мы поможем вам выбрать кредит, который будет лучшим только в финансовом аспекте, т.е. тот, за который вы заплатите наименьшее количество денег. Вполне может оказаться, что для вас на первом месте окажутся другие факторы: необходимость поручительства или залога, близость банка к месту вашей работы или учебы, удобство погашения кредита и т.п. Поэтому мы рекомендуем сначала просчитать вместе с нами выгодность кредитных продуктов, а уже потом учитывать все остальные условия. Кстати, при выборе кредитодателя не нужно обращать слишком пристальное внимание на его солидность, объём активов или надёжность. Это нужно делать тогда, когда вы доверяете ему деньги. А в нашем случае скорее кредитодатель должен заботиться о надёжности того, кто должен будет возвращать ему материальные средства.

Итак, к примеру, вы хотите взять в кредит 100000 рублей сроком на 1 год на следующих условиях: годовая процентная ставка - 12%, ежемесячная комиссия – 1% от общей суммы долга, разовая комиссия – 700 рублей (цифры взяты условные – только для того, чтобы показать схему расчётов). Для начала посчитаем, сколько мы заплатим за погашение основной суммы долга и процентов. Поскольку годовая процентная ставка считается не от общей суммы кредита (в отличие, например, от ежемесячной комиссии), а от текущего остатка, то вычислить, сколько мы заплатим банку в счёт погашения основной суммы долга и процентов не так-то легко. В этом нам может помочь один из многочисленных кредитных калькуляторов, которые легко найти в Интернете. Для самостоятельного расчета необходимо сделать следующее: сумму кредита разделить на количество месяцев (в нашем случае: 100000 / 12 = 8333). У нас получится сумма основного долга без учета процентов, которую необходимо выплачивать ежемесячно. К ней ежемесячно будут приплюсовываться проценты за пользование кредитом, которые считаются не от общей суммы кредита, а от его остатка. Т.е. первый платёж (платёж за первый месяц) по кредиту в нашем случае будет следующий: 8333 + 1000 = 9333 рублей. Полностью же график платежей будет выглядеть так (столбцы в таблице: № платежа, Общая сумма платежа в текущем месяце, В том числе основной долг, В том числе начисленные проценты, Остаток задолженности по кредиту):

1 9 333,33 8 333,33 1 000,00 91 666,67
2 9 250,00 8 333,33 916,67 83 333,33
3 9 166,67 8 333,33 833,33 75 000,00
4 9 083,33 8 333,33 750,00 66 666,67
5 9 000,00 8 333,33 666,67 58 333,33
6 8 916,67 8 333,33 583,33 50 000,00
7 8 833,33 8 333,33 500,00 41 666,67
8 8 750,00 8 333,33 416,67 33 333,33
9 8 666,67 8 333,33 333,33 25 000,00
10 8 583,33 8 333,33 250,00 16 666,67
11 8 500,00 8 333,33 166,67 8 333,33
12 8 416,67 8 333,33 83,33 0,00
Итого по кредиту 106 500,00 100 000,00 6 500,00

Итого сумма наших выплат по кредиту с учётом годовой процентной ставки составит 106500 рублей.

Теперь посчитаем ежемесячную комиссию, которая составляет в нашем примере 1% от общей суммы долга. Для этого 1% умножим на первоначальную сумму кредита в 100000 рублей и на срок кредита – 12 месяцев. Получится: 1% х 100000 х 12 = 1000 х 12 = 12000 рублей.

И последнее, что нам необходимо прибавить к нашим расходам – это разовая комиссия в размере 700 рублей. Итого сумма наших выплат по кредиту с учетом годовой процентной ставки, ежемесячной комиссии и разовой комиссии составит 106500 + 12000 + 700 = 119200 рублей. Т.е., взяв в банке кредит в 100000 рублей, вы в течение года заплатите ему 119200 рублей, т.е. на 19,2% больше.

По данной методике вы можете легко подсчитать сумму выплат по каждому из рассматриваемых вами видов кредитов и выбрать наиболее выгодный из них.

И напоследок дадим вам несколько советов, которые пригодятся при выборе кредита:

- не забывайте о том, что один из главных критериев благонадёжности клиента – это его кредитная история; не портите её – старайтесь платить все кредиты вовремя;
- внимательно читайте кредитный договор; обращайте внимание на все его пункты без исключения, особенно – на комиссии, штрафы и пени;
- при выборе кредита не забывайте пользоваться инструментами, которые можно найти в Интернете: кредитный калькулятор, сервис сравнения кредитов, сервис по выбору лучших видов кредита и т.п.; но обязательно проверяйте результат работы этих сервисов вручную, т.к. условия выдачи кредитов постоянно изменяются;
- не забывайте о том, что кредит, обеспеченный залогом или поручительством, всегда выгоднее;
- не уделяйте слишком много внимания надёжности банка-кредитодателя: главное для вас – это выгодность кредита;
- обращайте внимание на такой пункт в кредитном договоре, как досрочное погашение – этот вариант выплаты кредита может вам понадобиться в будущем; обязательно уточните, берёт ли банк штраф за досрочное погашение;
- для оценки выгодности кредита «на глаз» можно использовать размер ставки рефинансирования (это процент, под который банки берут деньги у государства): чем ближе ежегодный процент переплаты по кредиту к ставке рефинансирования – тем лучше.

Заметили ошибку? Выделите текст, нажмите Ctrl+Enter и оставьте замечание!

Комментарий (Максимум 1000 символов)

Вопрос: Первый месяц весны?

Вы знаете что-то интересное или важное и готовы этим поделиться?
Обязательно свяжитесь с нами, это очень просто!

Выберите удобный способ для связи или напрямую отправьте сообщение в редакцию через форму на этой странице.

Govorim.by

vk.com/govorimby

Внимание! Новости рекламного характера публикуются по предварительной договорённости. Подробнее цены на размещение рекламы смотрите здесь

Хотите сэкономить 30% на изготовлении кухни или шкафа-купе?

Новости Беларуси

Уже третий за ноябрь: в Беларуси выполнили еще один смертный приговор

Хотите узнать больше? В Беларуси выполнили еще один смертный приговор — расстрелян Геннадий Яковицкий, неоднократно судимый, признанный виновным в убийстве своей 46

КГК обвинил Госкомимущество в невыполнении поручений президента

Хотите узнать больше? По данным Комитета государственного контроля, Госкомимущество ежегодно не выполняет поручения главы государства по вовлечению в оборот 32

Беларусь присоединилась к международной морской организации

Хотите узнать больше? Беларусь официально стала членом Международной морской организации ООН. Как сообщила пресс-служба Министерства транспорта и коммуникаций, по 28

Правительство компенсирует белорусским банкам потери по экспортным кредитам

Хотите узнать больше? Правительство компенсирует белорусским банкам в 2017-2018 годах потери от предоставления экспортных кредитов, сообщила пресс-служба Совмина. 28

Бывшая сотрудница минского банка сняла со счета вип-клиента крупную сумму

Хотите узнать больше? Прокуратура Заводского района Минска направила в районный суд материалы дела о мошенничестве в особо крупном размере по ч. 4 ст. 209 УК. фото: 198

Белорусы догоняют европейцев по безналичным покупкам

Хотите узнать больше? Переход на новые купюры и монеты привел в Беларуси к резкой популярности безналичных расчетов в рознице. Теперь каждую четвертую покупку в магазине 201

Плохие долги: 270 предприятий переданы в Агентство по управлению активами

Хотите узнать больше? Кредиторская задолженность в сумме 600 млн рублей передана в Агентство по управлению активами. Среди должников -- в основном сельскохозяйственные 172

Белорусским банкам некому выдавать кредиты

Хотите узнать больше? Кредитные портфели банков в 2016 году сократились, хотя денег в финансовых институтах хватает. Не хватает лишь качественных заемщиков. фото: 435