Закрыть

Выберите город

Закрыть

Как взять кредит так, чтобы не продать почку?

Как взять кредит так, чтобы не продать почку?

Кредит – как много в этом звуке для сердца белорусского слилось! Кто-то вообще не представляет без него свою жизнь, покупая в кредит даже недорогие вещи. Кто-то прибегает к этой форме заимствования лишь тогда, когда перепробовал все остальные варианты. В любом случае человек, живущий в современном мире, должен уметь грамотно выбирать кредитный продукт, чтобы процесс его выплаты не превратился потом в кошмар для него и его близких. Именно в этом и поможет вам данная статья.

Итак, для начала вам необходимо чётко представлять одну-единственную вещь. Кредит – это займ, т.е. деньги, которые даются в долг. Это не ваши деньги. Их, вместе с процентами и всеми остальными платежами, необходимо будет вернуть. Причём в гораздо большем размере, чем вы брали изначально. Подумайте об этом перед тем, как захотите взять кредит. Если вы считаете, что вернуть кредит вам будет трудно или же покупка не является жизненно необходимой, то лучше в долг не берите.

Если же вы всё-таки решили взять кредит, то сделайте это грамотно. Не ленитесь, потратьте время на изучение всех существующих на рынке кредитных программ. А после того, как выберете подходящий вариант, изучите его «от корки до корки», вплоть до отзывов о банке-кредитодателе, которые сегодня без труда можно найти в интернете. Обратите внимание также на то, что отдельные продавцы предлагают взять товар не только в кредит, но и в рассрочку. Это – наиболее выгодный для вас вариант, поскольку в большинстве случаев рассрочка является беспроцентной, т.е. вы вообще ничего не платите сверх стоимости покупки. Минусом рассрочки является то, что она предоставляется на относительно небольшой срок – обычно не более нескольких месяцев.

Подробно описывать все существующие виды кредитов мы не будем, т.к. главное для вас – это условия кредитования. Если вы на потребительский кредит купите себе недвижимость – то никто вас за это не осудит. Единственное, на что мы советуем обратить внимание – это то, что целевые кредиты следует рассматривать в первую очередь, т.к. их обычно делают более привлекательными. И это не обязательно более низкая процентная ставка, но и дополнительные бонусы. Например, для покупки автомобиля вы нашли автокредит и потребительский кредит с примерно одинаковыми условиями. Но в «нагрузку» к автокредиту банк предоставляет более выгодные условия страхования, что позволит вам в итоге сэкономить значительную сумму денег.

Ну, а теперь приступим к самому главному – к тому, как правильно подсчитать выгодность займа и выбрать лучший из предлагаемых вариантов. Сразу оговоримся, что мы поможем вам выбрать кредит, который будет лучшим только в финансовом аспекте, т.е. тот, за который вы заплатите наименьшее количество денег. Вполне может оказаться, что для вас на первом месте окажутся другие факторы: необходимость поручительства или залога, близость банка к месту вашей работы или учебы, удобство погашения кредита и т.п. Поэтому мы рекомендуем сначала просчитать вместе с нами выгодность кредитных продуктов, а уже потом учитывать все остальные условия. Кстати, при выборе кредитодателя не нужно обращать слишком пристальное внимание на его солидность, объём активов или надёжность. Это нужно делать тогда, когда вы доверяете ему деньги. А в нашем случае скорее кредитодатель должен заботиться о надёжности того, кто должен будет возвращать ему материальные средства.

Итак, к примеру, вы хотите взять в кредит 100000 рублей сроком на 1 год на следующих условиях: годовая процентная ставка - 12%, ежемесячная комиссия – 1% от общей суммы долга, разовая комиссия – 700 рублей (цифры взяты условные – только для того, чтобы показать схему расчётов). Для начала посчитаем, сколько мы заплатим за погашение основной суммы долга и процентов. Поскольку годовая процентная ставка считается не от общей суммы кредита (в отличие, например, от ежемесячной комиссии), а от текущего остатка, то вычислить, сколько мы заплатим банку в счёт погашения основной суммы долга и процентов не так-то легко. В этом нам может помочь один из многочисленных кредитных калькуляторов, которые легко найти в Интернете. Для самостоятельного расчета необходимо сделать следующее: сумму кредита разделить на количество месяцев (в нашем случае: 100000 / 12 = 8333). У нас получится сумма основного долга без учета процентов, которую необходимо выплачивать ежемесячно. К ней ежемесячно будут приплюсовываться проценты за пользование кредитом, которые считаются не от общей суммы кредита, а от его остатка. Т.е. первый платёж (платёж за первый месяц) по кредиту в нашем случае будет следующий: 8333 + 1000 = 9333 рублей. Полностью же график платежей будет выглядеть так (столбцы в таблице: № платежа, Общая сумма платежа в текущем месяце, В том числе основной долг, В том числе начисленные проценты, Остаток задолженности по кредиту):

1 9 333,33 8 333,33 1 000,00 91 666,67
2 9 250,00 8 333,33 916,67 83 333,33
3 9 166,67 8 333,33 833,33 75 000,00
4 9 083,33 8 333,33 750,00 66 666,67
5 9 000,00 8 333,33 666,67 58 333,33
6 8 916,67 8 333,33 583,33 50 000,00
7 8 833,33 8 333,33 500,00 41 666,67
8 8 750,00 8 333,33 416,67 33 333,33
9 8 666,67 8 333,33 333,33 25 000,00
10 8 583,33 8 333,33 250,00 16 666,67
11 8 500,00 8 333,33 166,67 8 333,33
12 8 416,67 8 333,33 83,33 0,00
Итого по кредиту 106 500,00 100 000,00 6 500,00

Итого сумма наших выплат по кредиту с учётом годовой процентной ставки составит 106500 рублей.

Теперь посчитаем ежемесячную комиссию, которая составляет в нашем примере 1% от общей суммы долга. Для этого 1% умножим на первоначальную сумму кредита в 100000 рублей и на срок кредита – 12 месяцев. Получится: 1% х 100000 х 12 = 1000 х 12 = 12000 рублей.

И последнее, что нам необходимо прибавить к нашим расходам – это разовая комиссия в размере 700 рублей. Итого сумма наших выплат по кредиту с учетом годовой процентной ставки, ежемесячной комиссии и разовой комиссии составит 106500 + 12000 + 700 = 119200 рублей. Т.е., взяв в банке кредит в 100000 рублей, вы в течение года заплатите ему 119200 рублей, т.е. на 19,2% больше.

По данной методике вы можете легко подсчитать сумму выплат по каждому из рассматриваемых вами видов кредитов и выбрать наиболее выгодный из них.

И напоследок дадим вам несколько советов, которые пригодятся при выборе кредита:

- не забывайте о том, что один из главных критериев благонадёжности клиента – это его кредитная история; не портите её – старайтесь платить все кредиты вовремя;
- внимательно читайте кредитный договор; обращайте внимание на все его пункты без исключения, особенно – на комиссии, штрафы и пени;
- при выборе кредита не забывайте пользоваться инструментами, которые можно найти в Интернете: кредитный калькулятор, сервис сравнения кредитов, сервис по выбору лучших видов кредита и т.п.; но обязательно проверяйте результат работы этих сервисов вручную, т.к. условия выдачи кредитов постоянно изменяются;
- не забывайте о том, что кредит, обеспеченный залогом или поручительством, всегда выгоднее;
- не уделяйте слишком много внимания надёжности банка-кредитодателя: главное для вас – это выгодность кредита;
- обращайте внимание на такой пункт в кредитном договоре, как досрочное погашение – этот вариант выплаты кредита может вам понадобиться в будущем; обязательно уточните, берёт ли банк штраф за досрочное погашение;
- для оценки выгодности кредита «на глаз» можно использовать размер ставки рефинансирования (это процент, под который банки берут деньги у государства): чем ближе ежегодный процент переплаты по кредиту к ставке рефинансирования – тем лучше.

Заметили ошибку? Выделите текст, нажмите Ctrl+Enter и оставьте замечание!

Комментарий (Максимум 1000 символов)

Вопрос: Спутник планеты Земля?

Вы знаете что-то интересное или важное и готовы этим поделиться?
Обязательно свяжитесь с нами, это очень просто!

Выберите удобный способ для связи или напрямую отправьте сообщение в редакцию через форму на этой странице.

Govorim.by

vk.com/govorimby

Внимание! Новости рекламного характера публикуются по предварительной договорённости. Подробнее цены на размещение рекламы смотрите здесь

Хотите сэкономить 30% на изготовлении кухни или шкафа-купе?

Новости Беларуси

22-23 красавіка адбудзецца "Фэст Экскурсаводаў"

Хотите узнать больше? 22 – 23 красавіка 2017 года па ўсёй краіне пройдзе шэраг бясплатных экскурсій для ахвотных. “Фэст экскурсаводаў”, які ўжо стаў 161

Суд вынес приговор организаторам финансовой пирамиды "Спектр-Капитал"

Хотите узнать больше? Суд Центрального района Минска приговорил бывших сотрудников потребительского кооператива «Спектр-Капитал», который предлагал займы под 70%, но не 233

Рыженков назвал главную идею декрета о тунеядцах

Хотите узнать больше? Главная идея декрета №3 «О предупреждении социального иждивенчества» - стимулировать людей уплачивать налоги. фото: belta.by Об этом сегодня заявил 475

«Тест на гражданственность»: 99% белорусов думают, что они не могут повлиять на политику государства

Хотите узнать больше? Белорусы имеют высокий уровень базовых гражданских знаний, но при этом 99% из них считают, что никак не могут влиять на политику государства. фото 201

Reuters: Минск начал замещать российскую нефть поставками из Ирана

Хотите узнать больше? Как сообщает агентство, госкомпания «Белоруснефть» приобрела 80 тыс. тонн (порядка 600 тыс. барр.) нефти из Ирана (продавцом выступила Национальная 230

Таможня России будет контролировать белорусскую границу с помощью «мобильных групп»

Хотите узнать больше? В условиях введения пограничной зоны с Беларусью Федеральная таможенная служба России продолжит работу в режиме мобильных групп, которые будут 210

Литовский министр заявил, что Еврокомиссия потребует стресс-тесты со строящейся БелАЭС

Хотите узнать больше? Еврокомиссия (ЕК) потребует проведения стресс-тестов на строящейся в белорусском Островце Белорусской АЭС (БелАЭС) и намерена не делать никаких 281

Кобяков: Никакого печатания эмиссионных денег ни в коем случае быть не должно, это прошедший этап

Хотите узнать больше? Эмиссионное печатание денег — не более чем прошедший этап в истории экономического развития в Беларуси. Об этом по итогам совещания у главы 254