Закрыть

Выберите свой город

Закрыть

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

31 тысячу долларов задолжал Белгазпромбанку гомельчанин. Расплачивается за него поручитель, квартира которого арестована и выставлена на торги.


Наталья ПРИГОДИЧ, "Гомельская правда"

Защитный механизм дал сбой

Cитуация, о которой пойдет речь, произошла в отдельно взятой семье, но это не меняет сути дела: будь в поручителях не родственники кредитополучателя, закончилась бы она тем же.

Для начала представлю героев этой запутанной истории, начавшейся в 2007 году и продолжающейся по сей день. Фамилии их называть не стану, хочется надеяться, что все образуется и они не станут врагами на всю жизнь. Итак, 32-летний Андрей, 6 лет назад взявший кредит под 14% годовых в размере 28 тысяч долларов в Белгазпромбанке. Кредит целевой — на покупку 2-комнатной квартиры. Согласно договору, выплатить его он должен до 2022 года, внося ежемесячный платеж в 500 долларов с учетом процентов. В поручители к нему, как водится в подобных случаях (сумма приличная и сроки ее выплаты тоже), пошли его мать, отчим и знакомая, которую мы сразу сбрасываем со счетов: она уехала жить в Германию. Следовательно, основные действующие лица — Андрей, его мать Ольга Владимировна и отчим Виктор Семенович. Ах да, простите, и конечно же, Белгазпромбанк.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

Мать Андрея и его отчим в отчаянии: квартира, в которой они живут, выставлена на торги. Когда они подписывали договор поручительства, не ожидали такого поворота событий...

Первым делом читаем условия кредитного договора, где четко оговаривается: «обеспечением надлежащего исполнения кредитополучателем обязательства по настоящему договору является неустойка, поручительства физических лиц и залог прав на приобретаемую квартиру с последующим переоформлением в ипотеку».

Поручители были спокойны, ведь в случае чего банку отойдет квартира, купленная на кредитные деньги. Сам Андрей, имея два высших образования (химик-биолог и психолог), занимается бизнесом: со слов его матери, на момент подписания кредитного договора у него было собственное ателье по пошиву одежды, магазинчик одежды на проспекте Ленина и мастерская по ремонту обуви возле Центрального рынка.

Но, как оказалось, денег у Андрея не было с самого начала и, по рассказам его родственников, первое время кредит пришлось погашать его сестре, которая живет в Москве.

Дальше события разворачивались стремительно и были настолько непредсказуемыми, что рассуждать о происходящем с позиции логики и здравого смысла не представляется возможным.

— Полтора года сын жил в новой квартире, мы там бывали, — рассказывает Ольга Владимировна. — Отмечали вместе новоселье, на день рождения к нему приезжали. В общем, не было поводов для беспокойства.

И вдруг в феврале 2009 года Виктор Семенович случайным образом узнает, что его пасынок переехал жить на съемную квартиру. Это показалось подозрительным. Он поехал в Брилево, где находилась купленная на кредитные средства квартира, и от соседей Андрея узнал, что туда уже давно вселился новый владелец.

«Почему служба безопасности банка не известила нас об этой сделке? Ведь он продал квартиру через пять месяцев после подписания кредитного договора. Как вообще такое возможно, когда она в залоге у банка?» — эти вопросы не давали покоя, и на следующий же день Виктор Семенович отправился в Белгазпромбанк.

— Захожу в службу безопасности и говорю: «Квартира, купленная в кредит, продана», — рассказывает отчим Андрея. — «Не может быть, как это продана, если она принадлежит банку?» — не поверил сотрудник службы безопасности банка и при мне позвонил в Гомельское агентство по государственной регистрации и земельному кадастру. Там подтвердили: действительно продана год назад, в феврале 2008 года. Дело в том, что еще некоторое время Андрей продолжал жить в квартире после ее продажи, пуская пыль в глаза мне и матери.

По версии Владимира Семеновича, Андрей — любитель азартных игр. Он проигрался в казино: сумма долга росла в геометрической прогрессии. План с кредитом был задуман им изначально, чтобы обналичить деньги и рассчитаться по долгам.

— Мой пасынок прошел курсы гештальт-терапии, в совершенстве владеет гипнозом и в данном случае использовал навыки психолога, чтобы убедить нас с женой пойти к нему в поручители, — осмысливает произошедшее мужчина.

Но все эти утверждения пока не имеют фактического подтверждения. А дозвониться до Андрея мне так и не удалось: две недели его мобильный телефон отвечает неизменное: «Абонент временно недоступен». Я попросила мать Андрея дать ему мой номер телефона, но он категорически отказался от общения.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

Итак, снова обращаемся к кредитному договору. В разделе «Обязанности и права сторон» оговорено: «В течение 10 дней с момента регистрации права собственности на квартиру заключить с банком и зарегистрировать в установленном законодательством порядке договор об ипотеке квартиры, который бы обеспечивал исполнение обязательств кредитополучателя по настоящему договору».

Вот и сам договор залога под № 273 от 3 сентября 2007 года, выданный Андрею на руки — все как полагается, с подписью и печатью Белгазпромбанка. Из него следует, что купленная квартира оценена без малого в 35 тысяч долларов, то есть в случае чего с лихвой покрывает взятый кредит. Не станем подробно останавливаться на пунктах этого договора, отметим лишь самую главную его деталь: владелец этой квартиры не вправе производить каких-либо операций с заложенным имуществом до погашения кредита.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

Так, собственно, и было бы, если бы Андрей оформил этот договор в Гомельском филиале по государственной регистрации и земельному кадастру. Но он туда не явился. А банк его действий не проконтролировал. Возникает вполне резонный вопрос: кто заинтересован в оформлении договора залога — собственник квартиры или банк, задача которого вернуть свои деньги с учетом процентов? Ответ очевиден. И выданный Андрею на руки договор залога, не заверенный в агентстве по госрегистрации и земельному кадастру, не стоит даже бумаги, на которой он написан.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

Так почему же не сработал защитный механизм? Связываюсь с банком. Прошу ответить на несколько конкретных вопросов. Сотрудник группы информации и связей с общественностью управления информационной политики ОАО «Белгазпромбанк» предлагает выслать их по электронной почте и уверяет, что банк без проблем прокомментирует ситуацию. К сожалению, это были только слова. Через пару дней неожиданно, без объяснения причин, Белгазпромбанк отказался от комментария. Не остается ничего другого, кроме как обнародовать вопросы, повисшие в воздухе:

1. Поручитель Виктор Семенович, квартира которого выставлена на торги, интересуется, почему банк не проконтролировал оформление квартиры в залог, ведь это была единственная гарантия, из-за которой он пошел в поручители.

2. Должен ли банк отслеживать целевое назначение кредита?

3. Часто ли Белгазпромбанку приходится накладывать арест на недвижимость недобросовестных кредитополучателей или их поручителей?

4. Говорят, Андрей (недобросовестный кредитополучатель) имеет свой бизнес, в частности швейное ателье и мастерскую по ремонту обуви. Почему не арестовано оборудование, которое стоит немалых денег?

5. Правильно ли я понимаю, что банк во всей этой ситуации не видит своей вины?

Впрочем, кое-какие сведения мы можем получить из ответа Белгазпромбанка на жалобу Виктора Семеновича. Возможно, изложенное в нем каким-то образом прояснит ситуацию:

«В соответствии с п. 3.2.8. кредитного договора Андрей Н. обязан был в течение 10 дней с момента регистрации права собственности на квартиру заключить с банком и зарегистрировать в установленном законодательством порядке договор об ипотеке. Несмотря на требования работников банка он под разными предлогами (болезнь, отсутствие времени, тяжелое материальное положение) не приезжал в банк и не заключал договор об ипотеке, а в дальнейшем и вовсе продал квартиру через несколько месяцев после получения кредита». Также в ответе сообщается, что «кредитополучатель обязался предоставить в залог другое недвижимое имущество либо швейное оборудование, чего так и не было сделано».

— Белгазпромбанк не считает виновным себя в этой ситуации. Нас вызывали туда в ноябре прошлого года, когда долг составлял 31 тысячу долларов. Сотрудник банка повторял постоянно: «Для нас залог — это не квартира, которую покупал кредитополучатель, а вы, поручители», — говорит Виктор Семенович.

Квартира поручителя выставлена на торги

На что Андрей потратил деньги от продажи квартиры, осталось тайной за семью печатями. Через некоторое время после этой сделки он перестал погашать кредит, и с конца 2010 года это делала его мать. С ее слов, «банк в устной форме разрешил погашать основной долг без процентов — 155 долларов в месяц. Мол, выплатите потом и проценты, когда деньги появятся».

А проценты, судя по документам, росли, начиная с ноября 2008 года, а вместе с ними и пеня. И когда эта сумма превзошла сумму основного долга, банк подал документы в нотариальную контору.

В январе этого года поручители получили «Исполнительную надпись». В документе сообщалось, что кредитополучатель и его поручители обязаны погасить долг банку: неуплаченная задолженность — 16 061 доллар США, задолженность по процентам — 12 433 доллара, задолженность по неустойке (пене) — 2 505 долларов, понесенные банком расходы по совершению исполнительной надписи — более 13 миллионов белорусских рублей. Итого: сумма, подлежащая взысканию, — 31 тысяча долларов США плюс 13 миллионов белорусских рублей. Напомню, Андрей изначально брал в банке кредит на сумму 28 тысяч долларов, из которых около 14 тысяч долларов основного долга было погашено.

— На тот момент у моего супруга были две квартиры: однокомнатная, доставшаяся ему после развода с первой женой, и двушка, подаренная матерью, в которой мы с ним жили, — рассказала Ольга Владимировна. — Однокомнатную он отписал потом своему сыну от первого брака. Получилось, что Виктор Семенович из трех поручителей — единственный, с которого можно не просто что-то взять, а вернуть всю сумму сразу, продав его 2-комнатную квартиру и гараж.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

В этом доме находится квартира, которую Виктору Семеновичу подарила его мать

Для Виктора Семеновича известие об аресте его квартиры стало шоком. Почти 20 лет он живет с Ольгой Владимировной, хотя в загсе они оформили свои отношения пару лет назад. Знает Андрея давно, когда тот был еще школьником. Говорит, было обидно, что пасынок его подставил и что банк так наплевательски отнесся к своим обязанностям. В июле Виктор Семенович по вызову скорой попал в больницу. Сразу же написал заявление на имя судебного исполнителя с просьбой приостановить исполнительное производство.

— В пункте 4 статьи 490 Гражданского процессуального кодекса оговаривается, что исполнительное производство (торги, оценки и так далее) приостанавливается, если должник находится на стационарном лечении. Я пролежал в больнице три недели, выписался только 2 августа. Но это не помешало назначить первые торги моей квартиры на 30 июля. Повезло, что они не состоялись: никто из покупателей не пришел. Через месяц произвели переоценку моей квартиры, понизив ее стоимость на 20%. 21 августа прошел первый ее осмотр с участием судебного исполнителя, сотрудника милиции, двух представителей банка. На этот раз ко мне домой явился и потенциальный покупатель.

С тех пор пока никаких визитов, но Виктор Семенович понимает, что это временное затишье.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

В возбуждении уголовного дела отказано

Виктор Семенович говорит, что пасынок умышленно обманул их с женой, потому обратился в милицию с просьбой провести проверку по факту возможного мошенничества. В своем заявлении в милицию он пишет: «Как я узнал от его друзей и знакомых, у Андрея был долг приблизительно около 11 тысяч долларов США за игру в казино. На этот долг был включен так называемый счетчик, поэтому Андрей не оформил купленную квартиру в залог, чтобы можно было ее срочно продать. Когда долг по счетчику вырос до крупной суммы, он решил продать свою квартиру. Ни я, ни его мать, ни банк не знали об этом». Одновременно с этим он подал исковое заявление в суд в отношении пасынка и Белгазпромбанка о признании договора о поручительстве недействительным. Суд первой инстанции отказал в иске. Прокуратура Центрального района вынесла протест на решение суда. После этого была подана кассационная жалоба в областной суд.

Виктор Семенович понимает, что пока наступило временное затишье: если найдется покупатель, ему придется распрощаться со своей квартирой

Тем временем милицией, рассматривавшей материалы дополнительной проверки, повторно было отказано в возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в особо крупном размере, на чем настаивал Виктор Семенович.

В постановлении о повторном отказе в возбуждении уголовного дела, датированном 9 сентября этого года, сообщается, что в задачу проверки входило «более подробно опросить Андрея Н. об уклонении его от исполнения обязательства по оформлению права залога ОАО „Белгазпромбанк“ на приобретаемую квартиру, выяснить движение денежных средств от продажи квартиры, выяснить, в связи с чем она была продана через непродолжительное время», и так далее.

Согласно этому документу, Андрей пояснил, что у него начались проблемы с бизнесом, он тратил на его поддержание все свободные денежные средства, но их не хватало, и он решил продать квартиру. Деньги от продажи потратил на зарплату наемным работникам, аренду помещений, приобретение сырья, оборудования. Более того, он заверил: поскольку квартиру отчима арестовали, начнет перечислять деньги на его счет. А в залог свою квартиру не оформил, потому что забыл. Также он уверяет, что в казино никогда не играл и долгов у него не было. В постановлении также сообщается, что милицией направлены запросы в казино, ответов на которые пока нет.

17 сентября звоню оперуполномоченному ОБЭП ОВД администрации Железнодорожного района г. Гомеля лейтенанту милиции Сайкову, который проводил проверку. Интересуюсь, пришли ли ответы из казино. Оказывается, не пришли.

— Чисто теоретический вопрос: если будет подтверждено, что Андрей погашал в это время долг казино, будет ли это расцениваться как мошенничество, а именно обналичивание банковских денег с целью потратить их по своему усмотрению? — интересуюсь у оперуполномоченного ОБЭП.

— Если появятся новые факты, материалы дела будут подниматься из архивов и пересматриваться, — ответил он.

В общем, милиция состава преступления в действиях Андрея не выявила, «были установлены факты нарушения договорных обязательств, что является гражданско-правовыми отношениями, разрешение споров в рамках которых возможно только в судебном порядке».

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

Ольга Владимировна готовилась делать ремонт, даже обои закупила

Непонятно, есть ли подтверждение словам Андрея о том, что он закупил на эти средства оборудование для бизнеса. Во всяком случае, ссылки на конкретные документы в постановлении об отказе я не нашла. Между тем, по непроверенным данным, юридически бизнес на имя Андрея не зарегистрирован. Во всяком случае, об этом мне сообщил сотрудник Белгазпромбанка с просьбой не ссылаться на него. Словом, к милиции вопросов так же много, как и к Белгазпромбанку, и они также повисают в воздухе, так как правоохранительные органы пока воздерживаются от комментариев по этому делу.

Слепая материнская любовь

В этой истории есть еще одно действующее лицо — Виктория, родная сестра Андрея, которая живет в Москве. Хоть она не числится в поручителях, отношение ко всему произошедшему имеет самое непосредственное — именно она первые пять месяцев присылала по 500 долларов ежемесячно для погашения кредита, который взял ее брат. Виктория не перестает удивляться, как банк выдал кредит ее брату, которому на тот момент было 26 лет, ведь он неплатежеспособен.

«Он вел частный бизнес и в справках о зарплате мог написать все что угодно. Но проверял ли банк эти сведения?» — рассуждает она и обращает внимание еще на одну деталь: помимо прочего у ее брата имелись задолженности по кредитам и в других банках.

Сестра Андрея считает, что единственное объяснение тому, что её мать пошла в поручители к Андрею - слепая материнская любовь.

Гомельчанин продал купленную на кредитные деньги квартиру - расплачивается за него поручитель, квартира которого выставлена на торги

— Как пошли в поручители мама с отчимом, я не знаю. Слепая материнская любовь — единственное объяснение. Мы всей семьей старались выплачивать за него кредит, но вместо благодарности получили упрек, что это мы во всем виноваты: мол, когда он нуждался в деньгах и просил дать ему 30 тысяч долларов, мы ему отказали. А дали бы — не пришлось бы продавать квартиру, взятую в кредит, — рассказывает Виктория.— Я спросила у него: «Андрей, куда ты потратил почти 35 тысяч долларов от продажи этой квартиры?» На что он мне ответил: «Не помню, они у меня разошлись за две недели». Это не им заработанные деньги, и потому отношение к ним бросовое. Несмотря на произошедшее, мама до сих пор жалеет его. Если они с отчимом не смогут отстоять в суде квартиру Виктора Семеновича, в которой прописана и моя мама, она хочет, чтобы я взяла кредит в банке на свое имя, чтобы погасить долг Андрея. Но я считаю, что мой брат, которому уже пошел четвертый десяток — не маленький мальчик и должен в полной мере осознавать, что делает, и отвечать за свои поступки. Если это сойдет ему с рук, его ожидает только одно — саморазрушение.

В случае форс-мажора — вето на недвижимость

Чтобы все-таки узнать, как в такой ситуации работает защитный механизм, обращаюсь за комментарием к начальнику филиала № 300 Гомельского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк» Александра Архипенко ответить на чисто теоретические вопросы без ссылки на конкретный случай, который мы рассматриваем.

— Банк должен отслеживать целевое назначение кредита?

— Должен, если это льготные кредиты, которые выдаются по Указу № 13 Президента «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений». Так же мы выдаем кредиты на условиях, которые определены банком. Если они идут на финансирование недвижимости — покупку или строительство жилья, мы должны проконтролировать, чтобы они использовались по назначению. Прежде чем выдать кредит, мы проверяем платежеспособность кредитополучателя. К примеру, клиент хочет взять кредит на сумму 300 миллионов белорусских рублей, а его зарплата позволяет взять только 200 миллионов. Но мы работаем гибко и даже в таком случае можем пойти ему на уступки, рассмотрев совокупный доход его и близких родственников: одного из супругов, родителей, детей, внуков, родных братьев или сестер. Помимо этого, он должен заручиться поддержкой и других поручителей. Потому что институт поручительства — самый действенный в части погашения обязательств перед банком.

— Кредит выдан, сделка купли-продажи оформлена в нотариальной конторе, а дальше что?

— Дальше банк по решению кредитного комитета оформляет приобретенное жилье в залог. И если возникнут какие-то форс-мажорные обстоятельства по невозврату кредита, банк имеет право наложить вето на эту недвижимость. Это очень действенная мера, тем более что сам залог стимулирует кредитополучателя: если он своевременно не рассчитается за полученный кредит и за проценты, он просто-напросто не сможет продать, обменять эту квартиру или оформить на нее дарственную. Любая сделка с ней будет нелегитимной.

— Вы практикуете выдачу договора залога на руки клиенту с тем условием, что он сам оформит его в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру?

— Да, практикуем. При наличии соответствующих условий в договоре залога. Если же это не оговаривается, то уполномоченное лицо банка, совместно с кредитополучателем осуществляет регистрацию договора в агентстве по государственной регистрации и земельному кадастру.

— Возможно ли, чтобы сотрудник банка недосмотрел оформление в залог квартиры, купленной на кредитные средства?

— Теоретически возможно: ошибаются и люди, и техника, но у нас в практике такого не было.

— Если возникает проблемная задолженность по целевому кредиту на покупку недвижимости, каков механизм возврата этих средств?

— В первую очередь идет согласительная процедура. Работают служба безопасности, кредитная служба, юристы — мы даем право нашему кредитополучателю в добровольном порядке погасить образовавшуюся задолженность. Одновременно работаем с поручителями и родственниками. Объясняем им, к чему может привести несвоевременная уплата банковских платежей. По своей практике знаю, только в такие моменты многие поручители начинают всерьез осознавать возложенную на них ответственность: они подписали договор, который носит юридический характер и обязывает их погашать основной долг и долг по процентам в случае неуплаты его кредитополучателем. Если поручитель не выполняет своих обязательств, банк в соответствии с действующим законодательством имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Заметили ошибку? Выделите текст, нажмите Ctrl+Enter и оставьте замечание!

Комментарий (Максимум 1000 символов)

Вопрос: Первый месяц лета?

Вы знаете что-то интересное или важное и готовы этим поделиться?
Обязательно свяжитесь с нами, это очень просто!

Выберите удобный способ для связи или напрямую отправьте сообщение в редакцию через форму на этой странице.

Govorim.by

vk.com/govorimby

Внимание! Новости рекламного характера публикуются по предварительной договорённости. Подробнее цены на размещение рекламы смотрите здесь

Нужно ли городу новое колесо обозрения в парке?

Новости Гомеля

ПЁТР КІРЫЧЭНКА ПРА БУДУЧЫНЮ ГОРАДА НАД СОЖАМ

Хотите узнать больше? Гомелю ўручаны пераходны вымпел пераможцы Рэспубліканскага агляду ў намінацыі «Лепшы абласны горад па санітарным стане і ўпарадкаванасці» за 2015 6

2 декабря гомельские нотариусы бесплатно проконсультируют горожан

Хотите узнать больше? Участие в  акции, приуроченной к празднованию Дня юриста, который отмечается в Беларуси в первое воскресенье декабря, примут все нотариальные 22

Бывший РЭУ на улице Лазурной используют как ремонтную базу

Хотите узнать больше? РЭУ-22 упразднили. Он находился в добротном кир­пичном здании на улице Ла­зурной. Как планируют ис­пользовать освободившие­ся помещения? ЕВГЕНИЙ. 37

Как гомельская молодёжь агитирует за здоровый образ жизни

Хотите узнать больше? Конкурс агитбригад «Мы выбираем здоровье!» прошёл в Советском районе. В мастерстве агитировать за здоровый образ жизни соревновались 24 команды 53

Фидель не простит, или Прощай, команданте

Хотите узнать больше? Ушёл из жизни Фидель Кастро — последний настоящий романтик революции. Не тех инспи­рированных извне государственных переворо­тов, которые мы 52

Обязательно или желательно устанавливать в квартире автономные пожарные извещатели?

Хотите узнать больше?   Какие платные услу­ги оказывает МЧС? Что ждёт владельцев авто, если они заблокируют подъезд к дому пожарной машине? Какие платные услу­ги 66

Гомель вошёл в маршрут мирового турне «Океана Ельзи»

Хотите узнать больше? После двухлетнего перерыва украинская группа посещает белорусские города в рамках «Мирового тура ОЕ. 2016–2017». Он стартовал весной в Украине и 56

Акция « Каждый в ответе за жизнь на планете»

Хотите узнать больше? В Гомельском государственном техническом университете имени П.О. Сухого 30 ноября состоялась акция « Каждый в ответе за жизнь на планете». Акция 59